02 May

пенсии, будущее, прочее

Одна из главных проблем России (помимо уныния, возведенного в национальную философию, и наглых депутатов с низким IQ , запрещающих все подряд) – это отсутствие ощущения будущего. Т.е. самоубийства, депрессии и прочее являются следствием того, что у человека в России 1) нет контроля над собственной жизнью в минимально необходимых для этого пределах, к нему в любой момент могут ворваться опричники 2) нет возможности долгосрочного планирования. Долгосрочное планирование подразумевает как минимум наличие в старости средств на комфортную жизнь,  уверенность в том, что банк, куда ты положил немного скопленных денег, не накроется вместе с твоими деньгами, а квартиру тем или иным способом не отожмут. Большинство людей, судя по опросам, до стадии накопления не доходят, потому что им не хватает на минимально необходимое. Для меня необходимое  – это не лапша + койка, а наличие возможности лечиться в нормальных местах,  разок в несколько месяцев выходить на какие-то мероприятия, покупать одежду, книги, игры, пр., путешествовать хотя бы раз в год, ходить на спорт и проч. Все это – база, если мы говорим именно о жизни, а не о зябком существовании. И я не думаю, что в старости мой характер и требования сильно изменятся.

В России по старинке принято рассчитывать на государство и детей, но государственная пенсия будет крохотной и покроет разве что оплату квартиры, а дети – непредсказуемое вложение. Реальность такова, что если ты усердно трудишься и неплохо зарабатываешь, ты все равно в старости ничего не получишь. Журнал “Коммерсант Деньги” к этой теме возвращается снова и снова. Правительство постоянно изменяет схему, по которой, чтобы получить крохотную пенсию в 10 000 в месяц, ты должен серьезно постараться, а бедняки и живущие на “зарплату в конверте” должны будут работать дольше тех, кто делает отчисления, т.е. пенсионный возраст отодвигается. Вот здесь бегло описано: https://lenta.ru/articles/2017/05/02/pensmining/ . Деньги из пенсионного фонда с момента присоединения Крыма чиновники тратят, как свои собственные, и возвращать их, естественно, неоткуда. Уже несколько лет накоплений просто изъято на внутренние нужды. Все это означает одно: вам ни хрена не заплатят. Если вы хотите в старости иметь хоть что-то, должны сами отложить.

То же самое говорят и чиновники. Силуанов неоднократно заявлял о том, что человек, который зарабатывает больше 40-50 тысяч, должен собирать себе на пенсию сам и забыть о государстве.   Максимальный размер зарплаты, учитывающийся при расчете пенсии, – 59 000 рублей. Т.е. ты можешь зарабатывать и 100 000 белыми, и 200 000, и 300 000. На размер государственной пенсии это никак не влияет. Ну окей, хорошо. Тогда зачем вы каждый месяц забираете мои деньги? Давайте я их лучше в банк буду класть. Но эти деньги тебе никто не отдаст, потому что ими оплачиваются имперские амбиции и пенсии текущих пенсионеров, особенно учитывая не такое большое количество трудового населения России. Поэтому тут присутствует интересный момент – у тебя (через работодателя) будут продолжать забирать немного денег, но ты одновременно должен обеспечить себя сам. Супер.

Вопрос о том, может ли откладывать человек, зарабатывающий 40 тысяч рублей (и 25 т.р. отдающий за съем квартиры, например), я ставить не буду, тут все понятно. А если меньше? Конечно, у всех представление о тратах очень разное, но особых степеней свободы такая жизнь явно не предполагает. В России также сразу возникает вопрос – а куда откладывать? Из любого банка деньги могут с легкостью испариться. Недвижимость? Но ипотека – это не для слабачков, а ведь стоит еще накопить на жилище.

Вопрос пенсии – это вопрос будущего. Вопрос долгосрочной перспективы. Т.е. человек думает – ага, я наработался достаточно, я старый, я хочу отдохнуть. Хочу купить fancy клетчатые штаны и кормить уточек в парке, а потом выпить чашку кофе в кофейне. И тут оказывается, что ты не можешь отдохнуть, потому что у тебя денег не хватает, чтобы за квартиру даже заплатить (это если она у тебя появилась к старости). Думаете, я прикалываюсь? Тогда приведу пример, сильно округляя.

Мне стало интересно, я зарегистрировалась на Госуслугах и  решила прикинуть, светит ли мне выпить кофе и поесть сахарной ваты, когда я стану старушкой. На настоящий момент пенсия граждан определяется по формулам, в которых участвует стаж, специальный коэффициент ИПК и базовая выплата, назначающаяся в год выхода на пенсию. Понять специфику расчетов могут только придумавшие их люди, но канву обрисовать можно. Детали разъяснены тут: http://pensiaexpert.ru/povyshenie/chto-takoe-ipk-individualnyj-pensionnyj-koefficient.html. У пенсии есть страховая и накопительная часть, но на накопительную почти все забили, так что рассмотрим страховую.

СП = (ФВ * КПВ) + (ИПК * КПВ * СПК),

где СП — страховая пенсия, ФВ означает фиксированную выплату от государства. Сегодня она равна 4833,59 рубля, с годами слегка поднимается.
КПВ – премиальный коэффициент, который назначается, если человек работает после достижения пенсионного возраста. Для простоты расчетов его учитывать не будем.
ИПК – количество накопленных пенсионных баллов. Они рассчитываются пенсионным фондом по хитрожопым формулам, меняются год от года и зависят от размера белой зарплаты. Но если вы зарабатываете больше 59000, это теряет смысл, т.к. суммы не учитываются и количество баллов не увеличивается.
СПК – стоимость одного балла на момент расчета пенсии. Т.е. если вы выходите на пенсию в этом году – идете и смотрите, какой пенсионный фонд назначил этому году коэффициент.

Выкинув КПВ, получаю ФВ + ИПК*СПК.

Фиксированная выплата составляет сегодня 4833 рубля, СПК сейчас – 71,41. Мой стаж в IT на сегодняшний день составляет 13 лет. =D С зарплатой в диапазоне от изначальных ученических 35 000 до сегодняшней зарплаты я насобирала 67 ИПК. Предположим, я буду работать до 55 лет, при этом часть времени минусуется на периоды между работами (я люблю периодически сменить компанию). Будем оптимистичны, но не слишком – и накинем еще годков 17. Допустим, что зарплата будет не меньше 60000, и абсолютно не зная, как пенсионный фонд изменит коэффициенты, накинем сверху столько же, сколько он насчитал мне прежде. Это будет очень грубо, но для примера подойдет. Можно даже проиндексировать фиксированную выплату, т.к. за 17 лет она явно увеличится, и предположим, что она стала тысяч 6.

В итоге пенсия будет: 6000 + 132*71,41 . Это примерно равно 15500. Понятно, что расчет этот сделан на пальцах, но порядок он показывает.  Примерно то же самое говорит и пенсионный калькулятор на сайте ПФР. Что такое 15500 в месяц? Это фактически ничего, особенно учитывая быстрый рост квартплаты (я сейчас плачу около 5 000) и планируемое отсутствие бесплатных медицинских услуг через 20 лет при текущем развитии событий. Когда я покупаю отцу лекарства, это выливается в половину означенной суммы. Короче, жить на эти деньги нельзя.

Встает вопрос: а как обеспечить себе веселье? Тут есть варианты, но точно не стоит надеяться, что вам кто-то что-то заплатит, заплатите вы себе сами.  Я вижу следующие варианты:
1) покупка дополнительной недвижимости, т.е. студии или однокомнатной квартиры  (при нынешних ценах в Спб  – от 3 000 000) с последующей сдачей этой недвижимости.
Так к уебищной пенсии добавится ежемесячная прибавка в размере ренты + есть резерв для продажи на случай экстренной ситуации. И обратите внимание, что я говорю о покупке дополнительной недвижимости, т.е. тем, кому не повезло разжиться квартирой родственников (как мне, например), необходимо еще и свое жилье обеспечить.
2) вклад в банке – достаточный, чтобы можно было жить на выплачиваемые проценты, но здесь вложения должны быть больше.
Скажем, чтобы обеспечить прибавку около 20 000 необходимо вложить более 3 миллионов. Лично мне ежемесячный доход в 36 000 не кажется особенно впечатляющим, но все-таки для старого человека это пристойная база. Тем же, для кого разрыв доходов между привычной зарплатой и такой суммой слишком болезненный, вложиться придется посильнее. При этом существуют риски: т.к. такой вклад уже не покрывается страховкой, в случае проблем с банком все, что выше 1.4 млн, вам не вернется, так что придется разбивать или придумывать что-то еще. Кроме того счета блокируются, если вас осудили за экстремизм, а экстремизмом сейчас считается ругань в сторону церкви или неудачный лайк, так что расслабиться невозможно. Короче, есть нюансы.
3) свой бизнес.
Но он может быть источником как дохода, так и долгов.

Иначе остается побираться или умереть от отсутствия лечения.  Или и то, и другое. Если у вас есть свои варианты решения проблемы, рассказывайте =)

10 thoughts on “пенсии, будущее, прочее

  1. О пенсии и о старости в целом не приходится задумываться, так как с выходом на эту самую пенсию заканчивается и сама жизнь, иначе говоря через 2-3 года ты просто умираешь: рак, ССЗ и вот это все. Так что зачем думать и тем более совершать какие-то телодвижения, если воспользоваться этим так или иначе не получится?

    • это обман вроде “умрем молодыми”. выход на пенсию – это 55 лет для женщин. это довольно крепкая женщина, для которой даже секс не закончен. руководитель моей конторы – женщина 68 лет. она проводит изрядную часть своей жизни в командировках, налаживая международные контакты с заказчиками, и т.д. для мужчин выход на пенсию – 60 лет. жизнь не заканчивается в 30, 40, 50, 60 лет, как хочется думать, когда ты молод. к сожалению или к счастью, многие живут гораздо дольше.

      плюс если ты действительно заболеваешь, тебе еще важнее деньги – для лечения, обезболивания и прочего. вы удивитесь, как долго живут люди с заболеваниями сердца, других органов и т.д, от которых в конце концов умирают. это годы и годы. и качество этой жизни можно изрядно повысить за счет денег. т.е. вместо того, чтобы закрыться в халупе, воняющей тухлой капустой и сходить с ума, глядя в телевизор, можно вести весьма насыщенную жизнь, несмотря на заболевания. если, конечно, подготовиться.

      • В 2018 пенсионный возраст увеличат до минимум 63х для женщин. Многие мои знакомые покупают домик в гребенях(в Карелии или на черноморском побережье) чтобы жизнь стала дешевле. И на питерскую пенсию живут там на природе, дети с внуками к ним приезжают отдыхать. В Америке тоже так делают)
        Но очень многие морально совершенно оказываются не готовы к размеру своей пенсии) И после осознания, что они нищие остались и помощи ждать неоткуда скисают и доживают как могут.

  2. С банком здесь стоит ещё учесть такой момент, что вклады в рублях – это смех. Два года назад половину пенсионеров, выбравших такой метод накопления, наверное, инфаркт хватил. Следующий дефолт в нашей стране – вопрос времени. В то же время, по валютным вкладам проценты гораздо ниже, а сейчас вот уже больше года и вовсе практически достигли нуля (натуральные 0,01% у евро и в районе 1% у доллара), подозреваю, в связи с санкциями. Чтобы получать 20000/мес процентов по вкладу ($350 сегодня), это нужно иметь депозит $428,500 (24 миллиона рублей).

    Остаются или гос. облигации, акции и другие рисковые финансовые инструменты, либо, да, тупо накопить на квартиру и сдавать её (мой рабочий вариант). Но это тоже не сахар. С жильцами бывают разные эксцессы, в квартире нужно периодически делать ремонт, мебель и техника изнашиваются. Более того, рост населения снижается, а стройки идут полным ходом. Сейчас всё ещё продолжается расселение сбитых в советское время семей, а также переезд из мелких населённых пунктов в крупные. Но когда-нибудь рынок недвижимости тем или иным образом будет насыщен (просто линейно, либо с учётом новых дешёвых технологий строительства, либо с развитием систем удалённого доступа, благодаря которым можно будет жить вдали от работы), и цены рухнут, в т.ч. на аренду.

    Вообще, человечество ещё принципиально недалеко ушло от плесени, вся современная экономика рассчитана на потребление и рост и очень жёстко штрафует всевозможное накопительство. Что с этим делать – не ясно. Надеяться на научный прогресс, our future robot overlords и, как следствие, системы базового дохода, которые уже сегодня начинают внедряться в развитых странах.

    • может, это и не сахар, но это работающая схема. если выбирать между проблемами с жильцами и отсутствием денег, выбор очевиден. по поводу насыщения рынка – я согласна.

      вклады в валюте защищают от дефолтов, но в качестве выплаты процентов невыгодны. если же ты делаешь вклад в рублях под годовых 7%, тебе нужно вложить 3 миллиона с небольшим, чтобы получать ежемесячно по 20 тысяч. что не уменьшает проблем с банками и возможные риски. о том и речь – везде засада, нет уверенности.

      еще довольно круто работают акции. у меня были акции SAP, они очень круто и стабильно растут в цене. но в рынке акций, во-первых, нужно серьезно разбираться, чего нет ни у меня, ни у людей, плюс тоже риски падения и потери.

  3. Кроме того, если Вы захотите снять со счета в банке сумму более 599 999 руб. и при этом не предоставите документы, подтверждающие законность поступлений (справки о зп, завещания и тд), то счет тоже могут заблокировать.
    Что касается своего бизнеса, то необходимо понимать, что у юридического лица обязательно должен быть счет в банке, но средства на этом счете никак не застрахованы (кроме ИП, но и здесь всего лишь 1 400 000 руб.). Что происходит после каждого отзыва у банков лицензии, даже страшно подумать.
    Про еще варианты. Да, никаких особо вариантов нет. Стараться зарабатывать на всем сейчас, пока позволяет здоровье, и откладывать, желательно не только в рублях.

  4. Тоже периодически задумываюсь.
    Я несколько лет проработал криминалистом и наблюдал как многие мои коллеги, которым служба давно опостылела, досиживают в муках до своей пенсии, которая там раньше и чуть больше гражданской. Прям больная тема там была. Всякие 40-летние упругие чуваки разменивают свою жизнь на 50-часовую раб неделю и ДОСИЖИВАЮТ, а потом получают свою пенсию в 45 лет – 20к. И все равно идут искать работу))0
    Это не наш выбор.

    Банковский депозит, как способ обеспечить себе старость в стране, где за последние десятилетия было два дефолта, деноминация, существенные кризисы, в том двухлетней давности, после которого покупательская способность рубля за месяц почти вдвое просела – это нет, спасибо.
    Но главное, что на депозит невозможно “жить с процентов”, потому что проценты эти самые, они ровненько так идут в ногу с ежегодной инфляцией практически любой валюты. Т.е. если ты проценты вынул, вместо того, чтобы реинвестировать – покупательская способность твоего вклада упала. В долгосрочной перспективе банки не зарабатывают тебе деньги, они в лучшем случае помогают их сохранить, это многие упускают.

    В более смелых инвестициях risk/gain тоже находятся в определенном балансе, т.е. просто получить где-то профитов на 30% годовых даже, ничем не рискнув – едва ли возможно. А для того, чтобы поймать более-менее “верные” схемы типа недавнего скачка биткоина и целенаправленно “шортить” по ним – нужно уже время свое инвестировать в большом количестве на углубление во все это, а в молодые годы это время ценнее любой валюты, получается полноценный вид занятости и еще одна работа.

    Покупка доп. квартиры позволяет с одной стороны хоть как-то сводить концы с концами в случае наиболее грустного сценария, но с другой – как вложение капитала имеет очень незавидный ROI, в Москве однуха окупается с аренды за условные 25-30 лет, РБК кажется писал. В Питере с этим получше, но тоже не фонтан.

    Так что “пассивный” доход – больше фикция все-таки, в том смысле что он всегда +- “активный” и нужно до старости самому очень основательно накопить и диверсифицировать капитальчик. У меня вот своя сетка вендинговых автоматов и в пенсионный я как ИП отчисления исправно плачу, хотя на пенсию никакую не рассчитываю, понятное дело. А свободные деньги трачу на покупку нового оборудования – его я, в случае пздц, во всяком случае знаю что продам.

Leave a Reply