пенсии, будущее, прочее

Одна из главных проблем России (помимо уныния, возведенного в национальную философию, и наглых депутатов с низким IQ , запрещающих все подряд) – это отсутствие ощущения будущего. Т.е. самоубийства, депрессии и прочее являются следствием того, что у человека в России 1) нет контроля над собственной жизнью в минимально необходимых для этого пределах, к нему в любой момент могут ворваться опричники 2) нет возможности долгосрочного планирования. Долгосрочное планирование подразумевает как минимум наличие в старости средств на комфортную жизнь,  уверенность в том, что банк, куда ты положил немного скопленных денег, не накроется вместе с твоими деньгами, а квартиру тем или иным способом не отожмут. Большинство людей, судя по опросам, до стадии накопления не доходят, потому что им не хватает на минимально необходимое. Для меня необходимое  – это не лапша + койка, а наличие возможности лечиться в нормальных местах,  разок в несколько месяцев выходить на какие-то мероприятия, покупать одежду, книги, игры, пр., путешествовать хотя бы раз в год, ходить на спорт и проч. Все это – база, если мы говорим именно о жизни, а не о зябком существовании. И я не думаю, что в старости мой характер и требования сильно изменятся.

В России по старинке принято рассчитывать на государство и детей, но государственная пенсия будет крохотной и покроет разве что оплату квартиры, а дети – непредсказуемое вложение. Реальность такова, что если ты усердно трудишься и неплохо зарабатываешь, ты все равно в старости ничего не получишь. Журнал “Коммерсант Деньги” к этой теме возвращается снова и снова. Правительство постоянно изменяет схему, по которой, чтобы получить крохотную пенсию в 10 000 в месяц, ты должен серьезно постараться, а бедняки и живущие на “зарплату в конверте” должны будут работать дольше тех, кто делает отчисления, т.е. пенсионный возраст отодвигается. Вот здесь бегло описано: https://lenta.ru/articles/2017/05/02/pensmining/ . Деньги из пенсионного фонда с момента присоединения Крыма чиновники тратят, как свои собственные, и возвращать их, естественно, неоткуда. Уже несколько лет накоплений просто изъято на внутренние нужды. Все это означает одно: вам ни хрена не заплатят. Если вы хотите в старости иметь хоть что-то, должны сами отложить.

То же самое говорят и чиновники. Силуанов неоднократно заявлял о том, что человек, который зарабатывает больше 40-50 тысяч, должен собирать себе на пенсию сам и забыть о государстве.   Максимальный размер зарплаты, учитывающийся при расчете пенсии, – 59 000 рублей. Т.е. ты можешь зарабатывать и 100 000 белыми, и 200 000, и 300 000. На размер государственной пенсии это никак не влияет. Ну окей, хорошо. Тогда зачем вы каждый месяц забираете мои деньги? Давайте я их лучше в банк буду класть. Но эти деньги тебе никто не отдаст, потому что ими оплачиваются имперские амбиции и пенсии текущих пенсионеров, особенно учитывая не такое большое количество трудового населения России. Поэтому тут присутствует интересный момент – у тебя (через работодателя) будут продолжать забирать немного денег, но ты одновременно должен обеспечить себя сам. Супер.

Вопрос о том, может ли откладывать человек, зарабатывающий 40 тысяч рублей (и 25 т.р. отдающий за съем квартиры, например), я ставить не буду, тут все понятно. А если меньше? Конечно, у всех представление о тратах очень разное, но особых степеней свободы такая жизнь явно не предполагает. В России также сразу возникает вопрос – а куда откладывать? Из любого банка деньги могут с легкостью испариться. Недвижимость? Но ипотека – это не для слабачков, а ведь стоит еще накопить на жилище.

Вопрос пенсии – это вопрос будущего. Вопрос долгосрочной перспективы. Т.е. человек думает – ага, я наработался достаточно, я старый, я хочу отдохнуть. Хочу купить fancy клетчатые штаны и кормить уточек в парке, а потом выпить чашку кофе в кофейне. И тут оказывается, что ты не можешь отдохнуть, потому что у тебя денег не хватает, чтобы за квартиру даже заплатить (это если она у тебя появилась к старости). Думаете, я прикалываюсь? Тогда приведу пример, сильно округляя.

Мне стало интересно, я зарегистрировалась на Госуслугах и  решила прикинуть, светит ли мне выпить кофе и поесть сахарной ваты, когда я стану старушкой. На настоящий момент пенсия граждан определяется по формулам, в которых участвует стаж, специальный коэффициент ИПК и базовая выплата, назначающаяся в год выхода на пенсию. Понять специфику расчетов могут только придумавшие их люди, но канву обрисовать можно. Детали разъяснены тут: http://pensiaexpert.ru/povyshenie/chto-takoe-ipk-individualnyj-pensionnyj-koefficient.html. У пенсии есть страховая и накопительная часть, но на накопительную почти все забили, так что рассмотрим страховую.

СП = (ФВ * КПВ) + (ИПК * КПВ * СПК),

где СП — страховая пенсия, ФВ означает фиксированную выплату от государства. Сегодня она равна 4833,59 рубля, с годами слегка поднимается.
КПВ – премиальный коэффициент, который назначается, если человек работает после достижения пенсионного возраста. Для простоты расчетов его учитывать не будем.
ИПК – количество накопленных пенсионных баллов. Они рассчитываются пенсионным фондом по хитрожопым формулам, меняются год от года и зависят от размера белой зарплаты. Но если вы зарабатываете больше 59000, это теряет смысл, т.к. суммы не учитываются и количество баллов не увеличивается.
СПК – стоимость одного балла на момент расчета пенсии. Т.е. если вы выходите на пенсию в этом году – идете и смотрите, какой пенсионный фонд назначил этому году коэффициент.

Выкинув КПВ, получаю ФВ + ИПК*СПК.

Фиксированная выплата составляет сегодня 4833 рубля, СПК сейчас – 71,41. Мой стаж в IT на сегодняшний день составляет 13 лет. =D С зарплатой в диапазоне от изначальных ученических 35 000 до сегодняшней зарплаты я насобирала 67 ИПК. Предположим, я буду работать до 55 лет, при этом часть времени минусуется на периоды между работами (я люблю периодически сменить компанию). Будем оптимистичны, но не слишком – и накинем еще годков 17. Допустим, что зарплата будет не меньше 60000, и абсолютно не зная, как пенсионный фонд изменит коэффициенты, накинем сверху столько же, сколько он насчитал мне прежде. Это будет очень грубо, но для примера подойдет. Можно даже проиндексировать фиксированную выплату, т.к. за 17 лет она явно увеличится, и предположим, что она стала тысяч 6.

В итоге пенсия будет: 6000 + 132*71,41 . Это примерно равно 15500. Понятно, что расчет этот сделан на пальцах, но порядок он показывает.  Примерно то же самое говорит и пенсионный калькулятор на сайте ПФР. Что такое 15500 в месяц? Это фактически ничего, особенно учитывая быстрый рост квартплаты (я сейчас плачу около 5 000) и планируемое отсутствие бесплатных медицинских услуг через 20 лет при текущем развитии событий. Когда я покупаю отцу лекарства, это выливается в половину означенной суммы. Короче, жить на эти деньги нельзя.

Встает вопрос: а как обеспечить себе веселье? Тут есть варианты, но точно не стоит надеяться, что вам кто-то что-то заплатит, заплатите вы себе сами.  Я вижу следующие варианты:
1) покупка дополнительной недвижимости, т.е. студии или однокомнатной квартиры  (при нынешних ценах в Спб  – от 3 000 000) с последующей сдачей этой недвижимости.
Так к уебищной пенсии добавится ежемесячная прибавка в размере ренты + есть резерв для продажи на случай экстренной ситуации. И обратите внимание, что я говорю о покупке дополнительной недвижимости, т.е. тем, кому не повезло разжиться квартирой родственников (как мне, например), необходимо еще и свое жилье обеспечить.
2) вклад в банке – достаточный, чтобы можно было жить на выплачиваемые проценты, но здесь вложения должны быть больше.
Скажем, чтобы обеспечить прибавку около 20 000 необходимо вложить более 3 миллионов. Лично мне ежемесячный доход в 36 000 не кажется особенно впечатляющим, но все-таки для старого человека это пристойная база. Тем же, для кого разрыв доходов между привычной зарплатой и такой суммой слишком болезненный, вложиться придется посильнее. При этом существуют риски: т.к. такой вклад уже не покрывается страховкой, в случае проблем с банком все, что выше 1.4 млн, вам не вернется, так что придется разбивать или придумывать что-то еще. Кроме того счета блокируются, если вас осудили за экстремизм, а экстремизмом сейчас считается ругань в сторону церкви или неудачный лайк, так что расслабиться невозможно. Короче, есть нюансы.
3) свой бизнес.
Но он может быть источником как дохода, так и долгов.

Иначе остается побираться или умереть от отсутствия лечения.  Или и то, и другое. Если у вас есть свои варианты решения проблемы, рассказывайте =)